Валютные кредиты запретят: конец «долларовой сказке»?

Для снижения давления на курс гривны Нацбанк решил полностью запретить в Украине валютное кредитование. Эту перспективу в пятницу на закрытом совещании банкиры обсудили с НБУ.

Как сообщил один из банкиров, в пятницу на закрытом совещании в Нацбанке регулятор объявил о намерении полностью запретить валютное кредитование не только населения, но и предприятий. «Как переходной вариант, наверное, оставим какие-то виды валютного кредитования. Но решили, что если отменять, то отменять все»,– подтвердил высокопоставленный источник в НБУ. Дату запрета он называть не стал, отметив, что этот вопрос находится в ведении исполнительного директора по валютному регулированию Анатолия Балюка. «Наверняка скоро»,– добавил чиновник НБУ.

Нацбанк стал бороться с валютным кредитованием сразу после начала кризиса, который привел к девальвации гривны на 60%. В октябре 2008 года НБУ принял постановление №319, которое позволило банкам выдавать кредиты в валюте только резидентам, имеющим валютную выручку. Уже в декабре НБУ ввел в действие новые нормы резервирования, которые сделали невыгодным кредитование населения в валюте: ставка резервирования при выдаче кредита составила 50% его суммы, а при просрочке на один день – 100%. В июне текущего года Верховная рада приняла закон, подтверждающий запрет на кредитование в иностранной валюте. Займы в валюте разрешили брать физическим лицам в безналичной форме только для оплаты лечения и обучения за рубежом. Компании для получения кредита должны были иметь валютную выручку.

К полному запрету валютных займов банкиры претензий не имеют.

Но запрет на валютное кредитование сделает для банков абсолютно невыгодным наблюдаемое сейчас активное привлечение валютных вкладов.

Чтобы прекратить приток валютных депозитов, банки будут вынуждены значительно снизить ставки по ним. «Это нововведение увеличит отток валюты из страны через VIP-клиентов»,– уверен один из банкиров.

Есть вопрос, и что будут делать банки с гривной, полученной в НБУ на стандартных условиях? «Кредитовать ею не будут, потому что некого, и эта гривна вновь пойдет на валютный рынок, раскручивая курс», - говорят банкиры.

О том, нужны ли такие нововведения, и как они отразятся на простых украинцах, ForUm узнал у политиков и экспертов.

Глава комитета Верховной Рады Украины по вопросам налоговой и таможенной политики Сергей Терехин заверил ForUm в том, что ограничение валютных кредитов юридическим лицам это «абсолютно верно». Депутат напомнил, что разрешение на валютные кредиты, не связанные с внешней торговлей, было дано в конце 2004 года Нацбанком. «Это была диверсия, которая привела к дезориентации наших граждан, долларизации экономики, огромным курсовым рискам у заемщиков. У банков накопилось много пассивов в иностранной валюте, и те решили приложить такой инструмент к физическим лицам. Видите, чем это обернулось», - заявил он.

Нардеп также отметил, что в теории валютный кредит нужен для того, чтобы профинансировать потребности импорта. «Он также может быть, если делается программа по экспортной поддержке. Но при чем тут такой кредит внутри страны, никому не понятно. Я за разумные ограничения потому, что массово для юридических лиц нельзя закрывать возможность кредитования внешней торговли», - добавил народный избранник.

Что касается долларовых кредитов, взятых ранее, то, по его словам, в решении ВР обязательного пересчета их в гривни нет. «Если гражданину проценты и тело кредита нужно гасить в иностранной валюте, все так и остается. Накануне кризиса было много инициатив о принудительном пересчете валютного кредита в гривни по официальному курсу, однако банковский лоббизм и Нацбанк сделали все, чтобы этого не случилось. Поэтому все курсовые разницы и дальше ложатся на плечи заемщиков. К сожалению, слишком много у нас банкиров с депутатскими значками», - заявил Терехин.

Ограничение долларовых кредитов приветствует и заместитель председателя комитета ВРУ по вопросам промышленной и регуляторной политики и предпринимательства Ксения Ляпина. «Это очень правильно отразится на простых гражданах, потому что введение валютных кредитов в свое время было большой ошибкой. Ни одна из развитых стран не имеет практики кредитовать или брать на депозиты чужую валюту», - заверила она.

Депутат подчеркнула, что решение выдавать долларовые кредиты, принятое ранее, было ошибочным. «В свое время сделано это было сделано для того, чтобы связывать наличную валютную массу, которая возникла в большом количестве после начала 90-х, когда в Украину валюту завозили чемоданами. Тогда валюта обсуживала теневую экономику. Для ее легализации было принято решение разрешить кредитование в долларах. Ошибка в том, что граждане не думали о валютных рисках. Они брали валюту потому, что была низкая процентная низкая, но не задумывались, почему эта ставка низкая», - поведала народная избранница и подчеркнула, что сейчас самое правильное решение – не давать гражданам возможности пострадать от валютных рисков. «Для кредитования есть национальная валюта. Запрет кредитования в иностранной валюте никак не повлияет на возможность взять кредит в гривне. Вопрос получения кредита – это вопрос оценки гарантий и рисков, на которые идет банк. Одинаково сложно или одинаково легко брать валютные и гривневые кредиты. Если у вас есть обеспечение, стабильная работа, то вам все равно, в какой валюте вы берете кредит. Время, когда «голому» давали кредит, давно прошло», - добавила депутат.

В свою очередь, заместитель директора Института мировой экономики и международных отношений НАН Украины Валерий Новицкий заявил, что если будут ограничено валютное кредитование, то простым людям будет сложнее получить гривневые кредиты потому, что на них увеличится спрос. «Также будет сложнее проводить операции на кредитном рынке: любое ужесточение валютных кредитов автоматически поднимет процентные ставки по гривневым кредитам. Что касается кредитов, которые выплачивались в валюте, то тут все будет зависеть от решения НБУ. У меня есть подозрение, что старый механизм будет отменен, и валютные кредиты будут переведены в гривневые», - заявил эксперт.

Экономист подчеркнул, что ограничение кредитования отразиться и на предприятиях. «Нужно создать режим эффективного кредитования отечественных предприятий. Это принципиально для украинской экономики и для любого обычного человека. В данном отношении хороши все средства. Ведь ухудшение кредитования бизнеса перекроет все возможные плюсы от запрета валютных кредитов», - заверил он.

А вот профессор Университета банковского дела Национального банка Украины Ростислав Славюк считает, что украинец – «личность перепуганная», и если запретить выдавать валютные кредиты, он будет думать, что банкам не нужны доллары или другая валюты. «Это может вызвать панику, и люди будут избавляться от доллара», - подчеркнул экономист.

Он отметил, что такие шаги НБУ должен делать постепенно. «Я думаю, нужно ввести частичное ограничение валютных кредитов на определенный термин. Но если будет тотальное ограничение, из него может возникнуть несколько последствий. Ликвидность банков зависит от того, какие ресурсы у них есть в активе. Обеспечивалась она всегда хорошими клиентами, которые брали большие кредиты на небольшой термин и всегда их вовремя выплачивали. Если такие ограничения начнут работать, количество хороших клиентов может уменьшиться потому, что они брали «хорошие» деньги, то есть валюту», - заявил эксперт.

По словам экономиста, увеличится могут и процентные ставки по гривневым кредитам. «Так как у людей сейчас слишком много гривни, которую они забрали из банков, они будут брать новые кредиты. Соответственно, спрос на кредиты возрастет. Могут также начаться махинации на валютном рыке, ведь от куда-то валюту нужно будет брать. То есть возникнет теневой рынок. Есть еще одни риск. Сейчас экспортеры рады увеличению курса доллара, это приносит им дополнительный доход. Но если отрезать валютные кредиты, и доллар упадет в цене, экспортеры свернут свою деятельность», - заверил эксперт.

С ним не согласился экономист Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. По словам эксперта, если такое решение будет касаться только новых кредитов физическим особам, то на сложившеюся ситуацию это никак не повлияет. «Я не считаю, что это как-то негативно повлияет на стоимость, объемы гривневых кредитов. Процентные ставки не будут повышаться», - подчеркнул он.

Что касается полного запрета кредитования в валюте, то такой метод, по словам экономиста, есть некорректным. «Валютой кредитуются внешнеторговые операции. Участники таких операций, получая кредит в гривнях, должны будут менять их на доллары потому, что за границей Украины гривня не используется. Таким образом, запрет валютных кредитов не приведет к снижению давления на гривню», - заявил он.

В свою очередь, директор экономических программ Центра Разумкова

Василий Юрчишин заверил, что переход на национальную валюту приведет к удорожанию кредитов. «Ставка по гривневым кредитам больше чем по валютным. Это значит, что много придется переплачивать. Кроме того, если говорить об экспортерах и импортерах, то они имеют валютную выручку, и им требуются валютные кредиты. Ситуация для таких экономических агентов существенно усложняется», - пояснил эксперт.

А вот руководитель экономических программ международного гуманитарного фонда «Единый мир» Всеволод Степанюк выразил уверенность в том, что нововведение никак не отразится на простых гражданах. «Брать валютные кредиты под более низкие проценты, но при этом иметь нестабильную гривню даже хуже, чем брать гривневый кредит под более высокие проценты», - заявил он.

Однако, по его словам, действия НБУ по ограничению валютных кредитов сильно запоздали. «Почему Нацбанк не запретил валютные кредиты в 2005 году, когда начинался бум кредитования?! Если бы он тогда это сделал, в Украине не было бы подобных проблем с финансовой системой. Но, естественно, не было бы и таких сверхприбылей, которые были на протяжении последних трех лет. Когда решение мало на что влияет, НБУ принимает его. Это тушение пожара, когда дом уже сгорел», - подытожил экономист.