Неопластика: Что нового на рынке платежных карт

В этом году Национальный банк Украины (НБУ) по поручению Президента организует выплаты вкладов бывшего Сбербанка СССР, которые начнутся с 1 июня. Как мы уже писали, компенсацию в 1000 грн получит около 6 млн чел. «Мы будем выдавать людям карточки, и в течение трех лет граждане смогут получить компенсации за обесценившиеся вклады», – отметил премьер-министр Николай Азаров. А глава НБУ Сергей Арбузов уточняет: у страны есть средства для выплат вкладчикам советского Сбербанка. Выдавать деньги и специальные пластиковые карточки проекта «Национальная карта» будет «Ощадбанк».

В особенностях новых карточек и в том, какие в целом новации ожидаются на рынке платежных систем, разбирался ForUm.

Не только компенсации

С вопросами мы обратились к первоисточнику новшеств – в НБУ. И вот что нам ответили. «Национальная карта» – это новый продукт Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), которая была создана Нацбанком еще в 2000 г. Этот продукт был создан специально для владельцев советских сберкнижек. Держатели «Нацкарты» смогут в любое время без комиссии снять с нее наличные в 6000 отделений и 1300 банкоматов «Ощадбанка» по всей стране. Дальнейшие выплаты вкладчикам Сбербанка бывшего СССР тоже будут идти на «Нацкарту», причем получателю не нужно будет снова идти в «Ощадбанк» для регистрации на новые выплаты.

Также пользователи карт смогут перевести сумму компенсации или же ее часть на депозитный счет «Ощадбанка» под повышенные проценты, а также расплачиваться карточкой без комиссии в магазинах – партнерах банка со скидкой в 10-15%. Состояние счета можно будет отслеживать по мобильному. Кроме того, держатели «Национальных карт» смогут без комиссии оплачивать коммунальные платежи в отделениях «Ощадбанка», получать на карту пенсию и другие социальные выплаты.

Нацбанк подтверждает, что уже приступил к модернизации НСМЭП, дабы стимулировать украинские банки массово выпускать карточки этой системы. Соответственно, в будущем к проекту «Национальная карта» планируется подключить кроме «Ощадбанка» и другие банки. И каждый желающий сможет оформить «Нацкарту» как обычную платежную карточку, а также использовать ее для других социальных выплат.

Конкуренция ужесточится

Тем самым, на рынок выводится новое платежное средство. Но ведь в сегменте платежных карт уже присутствуют известные мировые игроки – Visa, MasterCard, American Exspress и др. Логично было бы предположить, что конкуренция ужесточится, ведь получатели соцвыплат получат «Национальную карту» бесплатно и станут ее пользователями.

Финансисты комментируют: кроме НСМЭП, в Украине работают платежные системы «Укрпочты», Visa International, MasterCard Worldwide, American Express и др. А значительная часть международных переводов поступает через системы Western Union, «Юнистрим», MoneyGram, CONTACT (всего 22 шт.). Переводы без открытия счета в банке в основном практикуют «заробитчане», постоянно работающие за границей.

НБУ провел консультации с Visa и MasterCard в рамках рабочей группы. С одной стороны, утверждают в руководстве национального финрегулятора, его позиция состоит в отстаивании интересов страны, которые не всегда совпадают с коммерческими целями других игроков рынка. Однако, по словам самих этих операторов, речь не идет о вытеснении существующих игроков: все основные участники на рынке останутся. Другой вопрос, что могут несколько перераспределиться занимаемые ими рыночные доли.

Так или иначе, Нацбанк говорит о настроенности на компромисс по всем спорным моментам. В частности, снято требование, чтобы платежная система, платежной организацией которой является резидент Украины, обязательно использовалась для обслуживания компаниями – реализаторами товаров и услуг. В то же время установлена норма, что участник внутренних и международных платежных систем может размещать на картах внутригосударственной эмиссии международную торговую марку (знак для товаров и услуг) только на договорной основе.

Во имя рынка

Уточним, «Национальная карта» – часть более широкой реформы электронных платежей. Проблема в том, сетуют эксперты, что сегодня в стране нет инфраструктуры, которая бы обеспечивала обмен информацией между всеми операторами платежной системы по операциям с платежными картами на территории Украины, также не обеспечивается и определение итогового сальдо требований и обязательств участников расчетов (маршрутизация и многосторонний клиринг). Поэтому отечественный платежный рынок зависит от коммуникаций и обработки операций, производимых за рубежом.

Так, 99,2% «карточных» операций украинских банков обеспечивается независимыми процессинговыми центрами, которые обеспечивают связь между участниками, подключенными к международным платежным системам (Visa, MasterCard и др.). Все расчеты идут по иностранным правилам и тарифам вне территории Украины – и за это банки страны платят комиссионные в инвалюте, размер которых постоянно растет (хотя по законодательству должны платить в гривне).

Чтобы изменить ситуацию, повысить конкуренцию между разными платежными системами и «обеспечить финансовую безопасность государства», НБУ уже разработал изменения в Закон «О платежных системах и переводе средств в Украине». Согласно предлагаемым нормативам, Нацбанк закрепил за собой право на консолидацию предложений и формирование совместно с участниками рынка порядка информобслуживания внутренних операций по карточкам отечественных банков.

Ряд аналитиков согласны с тем, что принятие законопроекта позволит создать в стране современную платежную и расчетную инфраструктуру, ввести на рынке понятные и прозрачные операционные правила, равно как и систему мониторинга мошеннических операций и контроля рисков. И, конечно, защитить держателей карт, улучшить их обслуживание. Притом нововведения не коснутся граждан, затрагивая только отношения «верхнего уровня» – т.е. возникающие между банками, платежными организациями, процессинговыми центрами и т.п.

А построение Национального клирингового центра призвано создать основу для единого национального платежного пространства, для развития других его возможностей (социальные, транспортные, таможенные, страховые, медицинские и другие проекты на базе платежных карт, электронные каналы связи для легальной фискализации регистраторов расчетных операций, оживление безналичных расчетов и др.).

Итак, обобщим: инициатива неплохая и способна оздоровить, оживить «карточный» рынок. Другой вопрос, что – как и в других случаях – все будет зависеть от хода практической реализации. И от того, не помешают ли принятию новаций какие-нибудь очередные политические события.