Эксперты финансового рынка сходятся во мнении, что его дальнейшее становление и развитие в Украине невозможно без грамотного мониторинга и координации. По словам операторов, подобные функции может и должен иметь соответствующий госорган – тем более сегодня, когда в экономике сохраняются факторы нестабильности. Причем и мониторинг, и регулирование должны быть действительно грамотными, а не «как всегда». Ведь соответствующий орган, среди прочего, должен следить за законностью действий рыночных игроков и оперативно реагировать на нарушения.
Неудивительно, что в конце 2011 г. руководство страны начало реформировать профильного регулятора (госкомиссию регулирования рынков финуслуг) согласно требованиям момента. Указами Президента №1069 и №1070 в ноябре этот орган трансформирован в Национальную комиссию, осуществляющую государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг). Первый замглавы Администрации Президента Ирина Акимова тогда отмечала, что реструктуризация означает расширение полномочий.
Какие у Нацкомфинуслуг планы на будущее и как она может реально защитить права простых людей на финансовом рынке, ForUm спросил у первоисточника – главы Комиссии Андрея Стасевского.
– Андрей Леонидович, в последнее время профильные госрегуляторы постоянно говорят о необходимости дальнейшего определения правил игры на отечественном финансовом рынке. Какими должны быть первоочередные меры в этом плане?
– Прежде всего, мы должны обеспечить раскрытие обязательной информации участниками финрынка. Данные об операторах должны быть доступны регулятору, а также – в пределах закона – другим заинтересованным сторонам. Тем самым мы сужаем поле для нарушений и злоупотреблений. Причем раскрытие должно касаться и данных о реальных владельцах учреждений.
Для этого, в частности, игроки финансового рынка должны согласовывать с Комиссией приобретение или увеличение существенного участия в своем уставном фонде. В целом, мы активно продвигаем переход финучреждений на мировые стандарты отчетности, в т.ч. предоставляем методологическую помощь.
– Касается ли это влиятельных олигархов из интегрированных фингрупп?
– Безусловно. Более того, надзору за такими группами уделяется особое внимание. От финхолдингов требуется раскрытие структуры связей между различными частями группы, равно как и роли каждого звена в корпоративной финансовой системе.
– Также известно, что Нацкомфинуслуг становится одним из главных национальных проводников т.н. пруденциального надзора – когда регуляторы проводят предварительный, «ранний» мониторинг участников рынка, позволяющий регистрировать и предупреждать риски осложнений в работе. Как будет внедряться такой надзор?
– Для этого необходима регулярная оценка каждого финучреждения. Она включает анализ общего финансового состояния, результатов работы, качества корпоративного управления, а также аудит соблюдения нормативов и требований, ограничивающих риски по операциям с финансовыми активами. Понятно, что комплекс таких мер позволит нам сократить рисковость рынка, а значит – сделать его более прогнозируемым и привлекательным, в т.ч. для стратегических инвесторов.
– Это все относится к рынку в целом. А что будет сделано для конкретных людей – потребителей финуслуг? Ведь не секрет, что простому гражданину сегодня непросто отстоять свои права в споре с влиятельными участниками рынка.
– Усиление защиты прав потребителей финансовых услуг – один из приоритетов финансовой политики и Кабмина, и Нацбанка. Конкретно наша Комиссия может делать это путем жесткого, недвусмысленного и оперативного реагирования на обоснованные жалобы потребителей. Это касается и надлежащего раскрытия операторами рынка полной и достоверной информации перед клиентами. Тем самым, пункт о раскрытии данных касается не только компаний-игроков, но и физлиц.
Кроме того, мы работаем над законопроектом, который призван узаконить досудебное решение споров между небанковскими финучреждениями и потребителями. Мы предлагаем, чтобы такие споры решались с помощью института финансового омбудсмена. Например, в России такой институт уже есть. Речь идет об общественном финансовом примирителе, который является органом внесудебного рассмотрения. Обратиться к омбудсмену сможет только физическое лицо, а рассмотрение споров будет бесплатным.
Кроме того, мы разрабатываем систему информирования украинцев о принципах и особенностях работы небанковских финансовых учреждений, включая и риски, и преимущества сотрудничества с ними. Главное для нас – защитить обычного человека. Ведь любые рынки должны работать не ради самих себя, а ради граждан.
– Хотелось бы верить в искренность подобных намерений.
– Я не сомневаюсь, что при открытой, прозрачной и понятной политике на рынке совместно с НБУ и другими регуляторами мы повысим доверие людей к украинской финансовой системе. А доверие населения и приток средств из «чулков», в свою очередь, позволит и в дальнейшем поднимать экономику. Человек должен знать: если он доверил свои «кровные» какому бы то ни было финоператору, то сможет не только вернуть их в целости и сохранности, но и заработать на своем вложении.
А для этого нужно четкое и эффективное законодательное поле, понятная схема наказаний за нарушения со стороны тех, кто предоставляет услуги. Для этого нам надо развивать финансовую грамотность людей, чтобы каждый мог понимать свои возможности и риски, принимая решения сознательно, а не под влиянием рекламы или пиара.
И, конечно, должны быть реальные стимулы вкладывать деньги в систему: проценты, бонусы, премии за долгосрочность вложений и т.п.
– Это все хорошо и красиво, но буквально на глазах на рынке существует неприкрытый обман: живет и процветает «МММ-2011». Планируете ли вы как-то бороться с новой «пирамидой»?
– Да, это действительно «пирамида». К сожалению, борьба с ней затруднена, поскольку организаторы минимизировали формальную сторону своей работы. Можно сказать одно: никто вас силком в очередную аферу не тянет, это все вопрос доверия к мошенникам и вечной славянской надежды на «чудо». Помните, как в сказках, и печка сама ездит, и сундук по щучьему велению богатств полон. Но в реальной жизни так не бывает.
С законодательной точки зрения можно сказать так: по Закону «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», они предоставляются финансовыми учреждениями. Деятельность по предоставлению любых финуслуг, предусматривающих прямое или опосредованное привлечение финансовых активов от физлиц, а также страховая деятельность возможны только по лицензии. Так вот, данных о юрлице под названием «МММ-2011» в госреестре финучреждений нет, статуса финучреждения такое лицо не приобретало, соответствующих лицензий не получало. Выводы делайте сами.
– Кстати, о страховании. На какой конструктив нацелена Нацкомиссия на этом рынке?
– Например, повысить планку капитализации страховых компаний, чтобы те уже не могли «зажимать» страховые выплаты, ссылаясь на нехватку средств. Кроме того, в Украине нужно внедрять принципы страхового надзора по стандартам Международной ассоциации органов страхового надзора. Для этого необходима гармонизация нормативной базы рынка с Директивой 2009/138/ЕС «Платежеспособность II» – в т.ч. в части требований к платежеспособности, отчетности страховиков и раскрытию данных. Также нужно оптимизировать нормы корпоративного управления страховых компаний, ввести систему оценки рисков их работы.
В целом рынку нужна новая редакция Закона «О страховании», где будут учтены все эти изменения. Отдельным законом надо прописать создание системы гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни. Наконец, сейчас мы работаем над принципами страховой модели здравоохранения.
– А что можно сказать о введении накопительной системы пенсионного страхования, которой также будет заниматься Ваше учреждение?
– В стране вводится трехуровневая пенсионная система. Первый уровень – это солидарные пенсионные выплаты (за счет страховых взносов работающих лиц). Второй – аккумулирование обязательных пенсионных взносов в накопительном фонде. Затем собранные средства могут инвестироваться в те или иные проекты, от которых фонд и вкладчики получат прибыль.
Третий уровень – добровольная уплата пенсионных взносов в негосударственные пенсионные фонды (ПФ) для, снова-таки, инвестирования с целью получения прибыли. Таким образом, конечный размер пенсии лица-участника ПФ будет зависеть от успешности фонда, которому человек доверил свою пенсионную программу. А значит, итоговая пенсия может быть в разы больше стандартного уровня.
– Разъясните роль Нацкомфинуслуг на рынке автострахования. Что там за история с поддельными полисами «автогражданки»?
– Из-за недостаточного внимания органа надзора демпинг и недобросовестная конкуренция на рынке автогражданского страхования приобрели небывалый размах, став обычным явлением. Это касается и утерянных полисов, и полисов компаний, прекративших свою деятельность. Сегмент стал «серым», а потребители услуг – наполовину бесправными. Кроме того, участившиеся банкротства страховщиков начали истощать гарантийные фонды, особенно в международном страховании.
Мы решительно настроены уже в ближайшее время урегулировать эти проблемы. Для этого мы кардинально изменим отношения с Моторным (транспортным) страховым бюро, МТСБУ. Нацкомиссия хочет стать постоянным партнером МТСБУ и намерена навести порядок на рынке «автогражданки». Так, бланки полисов и стикеров планируется печатать только на государственных комбинатах. Тем самым мы хотим устранить дискриминацию, непрозрачность и злоупотребления при изготовлении и распространении бланков. Подобные вопросы мы готовы решать на базе диалога, баланса интересов, в поиске эффективных схем сотрудничества.
– Злые языки говорят, что вы хотите монополизировать весь этот страховой сегмент.
– Наоборот, мы выступаем за то, чтобы операторы «автогражданки» получили больше прав, включая и влияние на работу МТСБУ. Чтобы каждый игрок сегмента имел прозрачные права и обязанности, а спорные ситуации решались законно и взаимовыгодно. Кроме того, нужно оптимизировать тарифы, в т.ч. в связи с тем, что в последние годы изменились механизмы выплат по жизни и здоровью потерпевших. В конце года также появится возможность пересмотреть, сделать обоснованной и правильной всю систему корректирующих коэффициентов.
– Как Вы можете в целом оценить современное состояние финансовой системы Украины?
– Подытожу так: в отечественной финансовой системе обстановка не так уж плоха. Причем не только на фоне Евросоюза с его долговым кризисом, но и в свете общемировой ситуации. Да, мы зависим от внешних рынков, в т.ч. финансовых – но в то же время у нас достаточно ресурсов, чтобы эффективно нейтрализовать внешние вызовы.
Да, запас экономической прочности страны не безграничен, но достаточно велик. И это не просто слова – это правда. Это видно по минимальным темпам базовой инфляции, по спаду дефицита госбюджета, по росту реального ВВП и по другим реальным экономическим показателям. Кто бы что ни говорил. А значит… все будет хорошо (улыбается. – Ред.).
Спасибі за Вашу активність, Ваше питання буде розглянуто модераторами найближчим часом