Заместитель главы НБУ Игорь Соркин в интервью ForUm’y подвел итоги работы банковской системы за прошедшие 12 месяцев и рассказал о планах регулятора на 2012 год.
– Как вы оцениваете итоги работы банковского сектора в 2011 году?
– Начало прошлого года было для банков непростым: устойчивый процесс выхода из кризиса только начался. Спустя год мы видим, что позитивные тенденции закрепились. Об этом говорит тот факт, что общие активы банков выросли на 11%, общий объем кредитных операций – на 9%. При этом такое увеличение объема кредитования было достигнуто в первую очередь за счет кредитов в экономике, которые выросли на 14%.
И этот рост, что особенно важно для нас, был в основном за счет кредитов в национальной валюте. Для сравнения скажу, что темп прироста активов банков Еврозоны составил всего 4,2%.
В течение прошедших 12 месяцев имело место также улучшение качества банковских активов. Доля негативно классифицированных активных операций в их общем объеме сократилась с 15,4 до 14,6%. Объем просроченных кредитов сократился почти на 7%.
Что касается обязательств, то их объем за год вырос почти на 12%. Это обусловлено как ростом средств физлиц – на 13%, объем которых превысил докризисный уровень на 55 млрд грн, так и ростом средств субъектов хозяйствования – на 29%. Произошел также сдвиг в формировании ресурсной базы банков в сторону национальной валюты. Если обязательства банков в гривне выросли на 17%, то в валюте – всего на 7%.
И, что особенно важно, вырос уровень капитализации банковской системы. За год регулятивный капитал увеличился до 178 млрд грн, а уставный – до 172 млрд грн.
– Известно, что некоторые банки испытывали сложности с привлечением средств для увеличения капитала. Сколько банков на сегодняшний день не выполнили требование об увеличении регулятивного капитала со 120 до 180 млрд грн?
– Напомню, что на момент принятия Национальным банком решения об установлении минимального размера регулятивного капитала в сумме 120 млн грн в июле 2010-го этот показатель не соблюдали 72 банка. На конец прошлого года осталось всего четыре банка, которые осуществляли свою деятельность в общем режиме, но процедурно не успели завершить процесс капитализации.
Понимая важность и актуальность вопроса увеличения капитала для банковской системы, мы провели ряд консультаций с банковским сообществом. Нам, как регулятору, необходимо было понять проблемы, с которыми сталкиваются банки в процессе капитализации. Активное участие в обсуждении этого вопроса приняла недавно созданная Независимая ассоциация банков Украины.
По итогам этих встреч Национальный банк принял решение о продлении до 1 июля 2012 года срока расчета регулятивного капитала банков по алгоритму, в котором учитываются уплаченные, но не зарегистрированные взносы в уставный капитал. Это даст возможность банкам безболезненно завершить начатые процессы капитализации.
Мы также создали равные условия на рынке банковских услуг, установив единый размер регулятивного капитала (120 млн грн) для осуществления банками всех видов банковских операций, включая валютные операции на международных рынках.
В целом, могу сказать, что Национальный банк доволен результатами капитализации, проведенной банками в 2011 году. За год уставный капитал банков в Украине увеличился на 26 млрд грн.
– Как обстоят дела с возвратом банками стабилизационных кредитов, полученных во время кризиса 2008-2009 годов?
– Процесс погашения этих кредитов полностью контролируется НБУ. Мы постоянно анализируем финансовое состояния банков, эффективность использования этих ресурсов, соблюдение графика погашения средств. В течение 2011 года банки своевременно исполняли свои обязательства по кредитам рефинансирования, некоторые досрочно погасили их. В целом за 2011 год погашено более 9 млрд грн, из них досрочно – более 4 млрд грн. Полностью рассчитались с НБУ по стабилизационным кредитам 22 банка.
– В 2011 году Национальный банк обещал провести масштабную законодательную работу. Что удалось сделать?
– При активном участии НБУ Верховной Радой были разработаны и приняты три важных закона.
Первый закон – о защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, – мы надеемся, создаст условия для дальнейшего роста кредитования и обеспечения баланса интересов банков и заемщиков.
Второй – о реальных собственниках – создал законодательную базу для выявления настоящих собственников финучреждений и повышения их ответственности за состояние дел в банке. Общественность получит больше информации о деятельности банковских учреждений. Чтобы этот закон заработал, мы существенно обновили нормативную базу НБУ. Уже вступили в силу новые порядки регистрации и лицензирования банков, открытия отдельных структурных подразделений, подачи сведений о структуре собственников банков, выдачи генеральных лицензий на осуществление валютных операций.
А третий закон – о надзоре на консолидированной основе – поможет выявлению и минимизации рисков от участия банков в финансовых группах. В ближайшее время мы подготовим акты НБУ о порядке идентификации и признания банковских групп, регулирования их деятельности.
Кроме того, в первом чтении уже принят законопроект о корпоративном управлении в банках, призванный усовершенствовать системы управления рисками в банках и создать надлежащую систему внутреннего контроля. Подготовлен ко второму чтению закон о системе гарантирования вкладов физических лиц, который изменит подходы к выведению с рынка неплатежеспособных банков.
– Вы анализировали, какие еще законодательные изменения необходимы для защиты банковского сектора от внешних потрясений?
– Несмотря на то, что в 2011 году много сделано в направлении законодательных изменений, в этом году мы будем продолжать работать в направлении дальнейшей адаптации нашего законодательства к требованиям ЕС, Базельского комитета по банковскому надзору и мировой практики.
Основываясь на уроках, полученных во время преодоления мирового финансового кризиса, международное банковское сообщество продолжает активно обсуждать и разрабатывать дополнительные меры по обеспечению стабильности банковского сектора и повышению возможности противостоять шокам и потрясениям.
Мы не остаемся в стороне от этих процессов, внимательно следим за инициативами наших европейских коллег и работаем над усовершенствованием подходов по повышению качества капитала банков, расчету его адекватности, регулированию уровня ликвидности банков, организации их эффективной работы с проблемными активами.
– Совсем недавно НБУ внедрил новый норматив соотношения регулятивного капитала к обязательствам банков (НЗ-1). С какой целью?
– Действительно, изменениями к Инструкции о порядке регулирования деятельности банков (постановление Правления НБУ от 28 декабря 2011 года № 479. – Ред.) был введен названный вами норматив. Он определяется как соотношение регулятивного капитала банка и его обязательств. То есть чем больше банк хочет привлекать средств на рынке, тем большим должен быть его капитал, чтобы обеспечить надежность возврата этих средств.
Кроме того, с целью повышения уровня ликвидности банков и обеспечения своевременного исполнения обязательств перед вкладчиками и кредиторами был усовершенствован подход к расчету нормативов ликвидности.
Поскольку банкам нужно время, чтобы адаптироваться к новым требованиям, мы установили сроки введения нового норматива с 1 января 2013 года и измененного порядка расчетов нормативов ликвидности – с 1 июля 2012 года.
– Какие еще ноу-хау вы планируете внедрить в этом году для банков?
– Конечно, изменения будут. Но я бы не стал говорить, что это будет каким-то сюрпризом для банковской системы. Все проекты нормативных документов активно обсуждаются с банковским сообществом до их принятия.
Так, в ближайшее время участники рынка получат документ, которым устанавливаются новые регулятивные требования к деятельности банков в части расчета и формирования резервов по активным операциям. Этот документ обсуждался с банками и крупными аудиторскими компаниями не один день.
В результате мы получили кодифицированный документ, который решает сразу несколько задач: во-первых, максимально приближает подходы к формированию резервов по активным операциям к положениям Международных стандартов финотчетности; во-вторых, обеспечивает соответствие принципам Базельского комитета по банковскому надзору.
Этот нормативный акт предусматривает осуществление оценки финансового актива целостно, существенно повышает влияние состояния обслуживания долга на классификацию актива, а также позволяет учитывать стоимость обеспечения при расчете резерва в зависимости от его ликвидности без корректировки на классификацию актива.
Понимая, что применение банками новых подходов к оценке рисков потребует пересмотра и доработки внутренних банковских положений, разработки или модификации программного обеспечения, мы предусмотрели достаточно длительный период, почти год, для адаптации банков к новым подходам.
Существенно изменился и порядок проведения инспекционных проверок банков, в частности, проведение проверок банков по системе CAMELS с учетом ІТ-рисков. Сегодня это чрезвычайно важный вопрос, поскольку возросло число мошенничеств путем вмешательства в информационные системы банков.
– Украину недавно исключили из «серого» списка FATF, куда страна попала в начале 2010 года за недостатки законодательства в сфере борьбы с отмыванием средств и финансированием терроризма. Какие меры еще готовит НБУ для противодействия отмыванию средств, полученных преступным путем?
– В том, что страну исключили из «серого» списка FATF, есть и существенная заслуга НБУ. Мы приняли активное участие в подготовке Закона «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». Чтобы обеспечить его применение, мы разработали и внедрили нормативный акт НБУ, который отвечает требованиям FATF.
Если вы помните, нас очень сильно критиковали, когда шел процесс идентификации клиентов банков, изучения их финансовой деятельности и отражения ее в анкетах. Некоторые банки неправильно толковали положения этого закона и требовали от клиентов-физлиц предоставления данных, не предусмотренных законом. Мы сразу же отреагировали на проблему и дали необходимые разъяснения. Мы провели встречу с такими банкирами, где обязали действовать в правовом поле, предупредили об ответственности. На сегодня этот вопрос уже решен, и жалобы на действия банков в НБУ в последнее время не поступают.
– В прошлом году некоторые банки снова вернулись к активному потребительскому кредитованию. Намерен ли НБУ тщательно отслеживать деятельность таких банков?
– Во время кредитного бума до кризиса банки предлагали легкодоступные кредиты и активно рекламировали потребительскую модель «жизни в долг». Что мы получили на выходе? Сегмент потребительского кредитования характеризуется значительно более высоким уровнем риска по сравнению с другими видами кредитования. По нашим данным, доля проблемных (сомнительных и безнадежных) потребительских кредитов в общем объеме таких кредитов составляет 22,6%.
Это в абсолютном выражении большие цифры. И многие банки сегодня концентрируют свои усилия не на кредитовании, а на возврате проблемной задолженности. Поэтому мы и не можем допустить возобновления докризисной практики. Рост объемов потребительского кредитования без надлежащей оценки рисков таких операций создает угрозу стабильности банковской системы и интересам вкладчиков и кредиторов банка.
В 2011 году мы разработали проект превентивных мер, направленных на минимизацию рисков потребительского кредитования. Вынесли на обсуждение с банками. Реакция была «неоднозначная». Но, на мой взгляд, такая реакция была вполне ожидаема, так как у нас, как у регулятора, задача – минимизировать кредитные риски в системе, а у банков – получить прибыль.
– Почему же тогда вы не ввели ограничения?
– Вы знаете, я считаю, что наши инициативы и наша позиция по уменьшению рисков при осуществлении потребительского кредитования была услышана системой. После дискуссий по этому поводу многие банки пересмотрели свое отношение к таким кредитам.
Мы следим за ситуацией, и если будет необходимость, готовы вернуться к регулированию процесса.
– Какова дальнейшая перспектива деятельности «Родовид банка»?
– Мы уже не раз отмечали, что благодаря слаженной работе правительства и Национального банка мы организовали выплату средств вкладчикам этого банка. Это позволило снизить социальное напряжение в обществе и повысить доверие к банковской системе в целом. Об этом, например, свидетельствует тот факт, что около 35% своих средств бывшие клиенты «Родовид банка» оставили в Ощадбанке, разместив их на депозитах.
На сегодня, согласно распоряжению Кабинета Министров, ведется работа по преобразованию «Родовид банка» в санационный банк. Нацбанк разработал и зарегистрировал в Минюсте Положение о порядке регистрации, выдачи лицензии, регулировании деятельности санационного банка и надзора за ним. Это Положение было согласовано с профильным комитетом Верховной Рады и Кабмином.
Сейчас мы работаем над механизмами передачи в санационный банк проблемных активов от рекапитализированных при участии государства банков («Укргазбанка», банка «Киев»).
– Если говорить о сфере банковского надзора, которую вы курируете, то какие задачи стоят перед вами?
– Главная задача – это закрепить те позитивные тенденции в банковской сфере, которые наметились в 2011 году, и укрепить доверие к ней. В первую очередь, конечно, необходимо активизировать процесс банковского кредитования, прежде всего реального сектора экономики. Мы работаем в этом направлении.
В текущем году НБУ уже дважды снижал ставки рефинансирования по кредитам овернайт, чем дал рынку сигнал к снижению стоимости кредитных ресурсов и, соответственно, процентных ставок по кредитам. Снижение процентных ставок по ресурсам и активизация кредитной деятельности обеспечат рост уровня доходности и прибыльности банковской системы.
Хотя по итогам 2011 года банковская система в целом имеет убыток в сумме 7,7 млрд грн, что было обусловлено необходимостью формирования значительных объемов резервов по кредитам вследствие кризиса, уже последние месяцы прошлого года и начало нынешнего характеризуются прибыльной деятельностью. В октябре получена прибыль в сумме 500 млн грн, в ноябре – 300 млн грн, в январе – 700 млн грн. Думаю, этому поспособствовала работа НБУ с каждым из убыточных банков. Это один из приоритетных для нас вопросов.
Вторая ключевая задача – уменьшить объем проблемной задолженности, которая образовалась в результате недавнего финансового кризиса. С этой целью Национальный банк разработал и согласовал с Минфином Порядок возмещения банками Украины безнадежной задолженности за счет резервов (постановление правления НБУ №172 от 1 июня 2011 года. – Ред.). По состоянию на 1 января 2012 года объем списанной банками безнадежной задолженности составил 24 млрд грн.
Такое списание дало возможность банкам снизить нагрузку на капитал, улучшить показатели работы, а в целом – это способствует улучшению инвестиционного имиджа Украины.
– Какова динамика прироста депозитов с начала года? С чем это связано?
– Динамика средств физических лиц на счетах в банках – это своеобразный индикатор доверия к банковской системе. Сегодня можно говорить о том, что доверие есть, оно растет. В 2012 году сумма средств физических лиц на счетах в банках увеличилась почти на 12 млрд грн, из них почти 70% (8,3 млрд грн) – это вклады в гривне, что подтверждает доверие к национальной валюте.
Привлеченные банками средства населения – это мощный по объему и значимый по сути ресурс, который может направляться банками на кредитование экономики и способствовать таким образом как дальнейшему экономическому росту страны в целом, так и повышению благосостояния ее граждан в частности. Поэтому для нас очень важно, чтобы банки не только не растеряли это доверие, но и приумножили его. И это одна из первостепенных задач.
Спасибі за Вашу активність, Ваше питання буде розглянуто модераторами найближчим часом
