Українці як і раніше не зможуть достроково зняти свої внески з комерційних банків. Нещодавно Національний банк України наклав мораторій на дострокову видачу депозитів. Тепер глава НБУ Володимир Стельмах трохи змінив формулювання заборони і заявив, що Нацбанк застосовуватиме жорсткі заходи до банків, які достроково повернуть вкладникам їхні гроші. За словами Стельмаха, НБУ категорично заборонив банкам достроково розривати депозитні договори, і має намір застосовувати жорсткі заходи до фінансових установ, які не послухаються.
«Ухвалою правління Національного банку України N413 від 5 грудня 2008 року (абзац 5 пункту 2) банкам заборонено здійснювати дострокове повернення депозитів, оскільки вони вкладені в довгострокові кредити й інші активи», - мовиться в листі НБУ керівникам комерційних банків, текст якого розміщений на офіційному сайті Нацбанку.
5 грудня 2008 року Нацбанк повідомив банки про відміну антикризової ухвали N319 від 11 жовтня 2008 року «Про додаткові заходи щодо діяльності банків», яким, зокрема, був введений мораторій на дострокове вилучення депозитів, ввівши натомість інші обмеження і їх формулювання. «Зобов'язати банки вживати всі необхідні заходи щодо забезпечення позитивної динаміки зростання депозитів (насамперед у національній валюті України) з метою недопущення дострокового повернення коштів, розміщених вкладниками», - мовилося в тексті ухвали N413.
У постанові НБУ N319 від 11 жовтня 2008 року заборона формулювалася інакше: «Виконувати (банкам – ред.) свої зобов'язання з усіх типів договорів щодо залучення коштів у будь-якій валюті лише у разі настання терміну завершення зобов'язань, незалежно від категорії контрагентів».
Чи зможуть подібні заходи допомогти банкам устояти перед економічною кризою? І чи будуть люди вкладати гроші в банк чи ж вважатимуть за краще зберігати кровно запрацьовані під подушкою? Про це ForUm запитав у політиків та експертів.
Директор економічних програм Центру Разумкова Василь Юрчишин заявив, що цього року НБУ працював украй суперечливо, довіра до Нацбанку і стійкості гривні втрачена.
«Упродовж цього року Нацбанк систематично втрачав довіру через свою непослідовність. Узяти хоч би валютний ринок. Спочатку було стиснення валютного ринку, потім встановлення курсу продажу не вище офіційного, потім банки могли брати комісію і так далі. Але якби питання, пов'язані з обмеженням на повернення депозитів, були комплексними, я б поставився до цього з розумінням, хоча сам є вкладником. Ціла низка моментів кінця цього року перетинається з ситуацією, яка була в 2004 році. Тоді також були введені обмеження по депозитах, кредитах, адміністративні обмеження. Але тоді все було зроблено комплексно. Тому паніка мала обмежений характер. Як тільки політична ситуація стабілізувалася, банківська система швидко відновилася», - зазначив експерт.
Економіст підкреслив, що є великий ризик того, що НБУ як і раніше не володіє ситуацією. Він зазначив, що остання постанова лише повторює попереднє рішення.
«Інша справа, якщо НБУ знав, що попередня ухвала не виконувалася, чому він не стежив за цим і не карав фінансові структури? Я не бачу натовпів вкладників під комерційними банками. Банки більш-менш виконують свої зобов'язання. Зараз навіть заговорили про можливі механізми реструктуризації кредитів, які важко погасити громадянам. Я не схильний бачити, що довіра до комерційних банків упала», - заявив Юрчишин.
Науковий співробітник Інституту світової економіки і міжнародних відносин НАН України Всеволод Степанюк вважає, що заява Стельмаха підтверджує його правовий нігілізм.
«У кожному банку є різні форми депозитних договорів, але якщо в договорі передбачено достроковий розрив угоди, банки не мають права не повернути людині її гроші. Фактично, глава Нацбанку дає вказівки порушувати український закон. Якщо влада поміняється, Стельмах нестиме відповідальність за таке якісне керівництво фінансовою системою. Якщо людина взяла чужу машину, від'їхала на 150 метрів і залишила її господареві, це згідно із законом є викраденням. Неповернення чужих грошей згідно із законом є крадіжкою. Заклик порушувати законодавство тягне на кримінальну відповідальність. Такі дії високопосадовців свідчать про те, що Україна давно оголосила внутрішній дефолт за своїми зобов'язаннями. Якщо керівництво Нацбанку не поміняється, то зовнішній дефолт настане у нас до літа», - заявив експерт.
Економіст зазначив, що подібна міра НБУ допоможе власникам банку зберегти свій стан. Він підкреслив, що рефінансування, яке отримують банки, вкладається не в економіку, а у валюту, тим самим банки погашають свої зобов'язання перед іншими корпоративними структурами.
«Політика Нацбанку направлена на порятунок окремих осіб у збиток усім решта. Що стосується довіри до банків, то якщо повністю не поміняється керівництво Нацбанку, довіри до банків відновити буде неможливо. Коли керівники фінансової системи дають вказівку «кидати» людей, про яку довіру може йти мова? Якщо люди кладуть гроші на депозити, це свідчить про їхню жадність і економічну неписьменність. Заробити на депозиті неможливо. Жоден банк не дасть депозит вищий, ніж рівень інфляції в країні. Якщо людина не хоче тримати гроші вдома, їй краще покласти гроші на звичайний внесок, їх видають», - підсумував Степанюк.
Економічний експерт Євген Ніколаєв вважає, що політику Нацбанку зрозуміти важко.
«Тут є суперечності. З одного боку, якщо дозволити знімати гроші, всі вкладники заберуть свої внески. Жоден банк це не витримає. З іншого боку, заборона достроково віддавати депозити незаконна. У четвер НБУ дозволив знімати депозити, в суботу-неділю знову з'явилася заборона з новим формулюванням. Я не думаю, що банки виконуватимуть свої зобов'язання перед вкладниками і віддадуть достроково депозити. Їм вигідно дотримуватися рішення НБУ, тим паче, що введені санкції», - заявив експерт.
Економіст висловив думку, що НБУ загнав себе в кут своїми непродуманими діями.
«Він здійснював помилку за помилкою. Але я не сказав би, що люди більше не вкладатимуть гроші в банки. Вони чудово розуміють, що коли ситуація вирівняється, все само собою утрясеться. Крім того, куди нести гроші? У людей просто немає альтернативи. Поки що гроші прагнутимуть тримати на руках, а наприкінці весни наступного року все може змінитися», - заявив Ніколаєв.
Депутат від БЮТ, глава комітету ВРУ з питань податкової і митної політики Сергій Терьохін вважає, що для запобігання паніці на валютному ринку можна було б обмежити для фізичних осіб зі старих депозитів можливість дострокового розірвання договору.
«Але це потрібно було робити законодавчо, а не ухвалою НБУ, яка навіть у Міністерстві юстиції не реєструється. Крім того, потрібно було прибрати причини паніки. Необхідно розповісти громадянам і українським кампаніям, що НБУ збирається робити на валютному ринку. Адже ніхто не розуміє дій Нацбанку і того, що буде в майбутньому. Подібні рішення робляться для того, щоб у банків було більше грошових ресурсів. Але чому тоді банки не відповіли також? Чому ця ухвала не зобов'язала банки пролонгувати валютні кредити, які складно платити людям? Чому не зробити реструктуризацію валютних кредитів, не перевести їх у гривневі з відшкодуванням курсової різниці в майбутньому періоді? Чому від потворної політики НБУ на валютному ринку постраждали тільки вкладники?», - заявив нардеп.
Депутат підкреслив, що необхідно було прибрати причини для паніки, наприклад, заборонити видавати валютні кредити.
«У нас, згідно Конституції, єдиний платіжний засіб – це гривня. У будь-якій валютній системі іноземна валюта може бути зміна тільки для обслуговування зовнішнього валютного обороту. Подібні дії НБУ вже підірвали довіру до банківської системи. Спочатку комерційні банки традиційно мовчали. Багато в чому вони залежать від Національного банку, наприклад, від рефінансування. Але тепер у багатьох банків починається відкрите обурення. Що говорити про інших суб'єктів валютного ринку?», - зазначив Терьохін.
Депутат від НУ-НС, заступник глави Комітету ВРУ з питань промислової і регуляторної політики і підприємництва Ксенія Ляпіна зазначила, що ухвала НБУ захищає банки, але порушує права клієнта.
«Що стосується економічної доцільності, то подібні дії були направлені на захист банківської системи, а значить і всіх клієнтів банку. Якщо повністю відмовитися від цієї форми, банківська система не витримає. Вона не має можливостей в умовах розкрученої паніки масово видати депозити. Адже якщо таку ухвалу відмінити, то люди почнуть достроково забирати депозити навіть без потреби. Звичайно, така ситуація підриває довіру до банку. Але, з іншого боку, всі розуміють, що люди не розоряться, і їхні внески будуть збережені», - зазначила Ляпіна.
Депутат від ПР, член Комітету ВРУ з питань промислової і регуляторної політики і підприємництва Михайло Чечетов підкреслив, що банки можуть видавати достроково депозити в тому випадку, якщо у нього є позитивне нарощування об'ємів депозитів.
«У всіх банках йде спад об'ємів депозитів. Для того, щоб це змінити, потрібно тривалий час і величезні вкладені кошти. Тим самим практично жоден банк в Україні не зможе достроково повернути депозити. Такі методи НБУ можуть бути ефективними тільки в тому випадку, якщо заходи з подолання кризи у фінансовій сфері системні. А так Нацбанк кидається з крайності в крайність. У травні місяці долар різко опустили, потім вивели на відмітку 5.0, потім валюта злетіла до 7.4. Банк непослідовний навіть у встановленні валютного курсу. А тут потрібний комплексний підхід. Якби це було, вже сьогодні можна було б дозволити знімати депозити», - підкреслив Чечетов.
Депутат від КПУ, член Комітету ВРУ з питань бюджету Алла Александровська вважає рішення НБУ незаконним. Вона підкреслила, що в депозитних договорах передбачається можливість їх розірвання, при цьому до вкладника застосовуються штрафні санкції, але не віддавати гроші банки не мають права.
«НБУ повинен жорсткіше контролювати діяльність банків. Нацбанк виділив величезні суми валюти для деяких банків. Вони використовували її для спекуляції, тобто пустили в продаж. У 90-х роках створювалися фінансові піраміди. Багато людей позбулися своїх коштів. Якби влада провела розслідування і покарала винних тоді, ми б більше довіряли фінансовій системі. Тому в нинішній ситуації люди прагнуть забрати свої гроші з банків. Крім того зараз дорожчає все і вся. Людина не може розрахуватися з кредитами за квартири, машини і так далі. Банки незаконно переглядають в односторонньому порядку процентні ставки», - заявила депутат.
Нардеп підкреслила, що необхідний контроль НБУ над банками, тільки тоді люди зможуть довіряти банківській системі.
«Хочу відмітити, що у нас у банківській сфері працює іноземний капітал. У багатьох банків є головні офіси за рубежем. Вони намагаються вирішити свої проблеми за рахунок ресурсів, розміщених в Україні. Потрібно було б адміністративними заходами заборонити на якийсь час вивіз цього капіталу», - підсумувала Александровська.
