Так или иначе, но практически каждый взрослый украинский гражданин хотя бы раз в жизни либо всерьез задумывается о кредите, либо, же решившись, на него «подписывается». Но если раньше банки сами «бегали» за клиентами, наперебой предлагая ставки все меньше и меньше, то теперь над клиентами банков нависла угроза повышения ставок по уже взятым кредитам. Причем, в одностороннем порядке.
Пункт об этом, как оказалось, есть практически в каждом кредитном договоре, но если в предыдущие годы банки им пользовались только в исключительных, единичных случаях, то сейчас финансовые учреждения все чаще идут на непопулярные меры. Более того, даже те банки, которые раньше не включали в кредитные договоры пункт об одностороннем праве повышать процентные ставки, теперь шустренько его дописывают.
А ведь Президент Украины Виктор Ющенко на каждом углу заклинает народ вернуть доверие к банковской системе. Но при этом сами банки и пальцем не шевелят, чтобы заставить украинцев снова им доверять. Более того, делают все, чтобы им верили все меньше и меньше.
На днях это даже вызвало бурное возмущение спикера ВР Арсения Яценюка, который заявил: «Относительно кредитной ставки я, наверно, начну с совета людям. Никогда не подписывайте кредитные договоры, где предусмотрена возможность одностороннего изменения кредитной ставки. И обращаюсь к Владимиру Семеновичу (Стельмаху, главе Нацбанка Украины – ред. ), чтобы накрутить хвост тем банкам, какие очень ловкие в части внедрения такой нормы… Так что для экономики важны дешевые деньги, для экономики важен рост, а для людей нужно просто смотреть, что подписывать».
Рецепт, конечно, отличный. Вот только действительно ли кто-то озаботился банковским произволом? Что касается НБУ, то ForUm еще вчера направил в НБУ официальный запрос с просьбой рассказать, собирается ли он «накручивать хвост» банкам, однако в пресс-службе нам объяснили, что ответа придется ждать неопределенное время. В принципе, подобное поведение подтверждает слухи о том, что руководство Нацбанка запретило своим подчиненным давать какие-либо комментарии по острым вопросам.
Тогда корреспондент ForUm'a решила пройтись по банкам и узнать, какие же кредитные договора предлагают там подписывать желающим взять кредит. А заодно и разузнать, дают ли банки кредиты в принципе.
Из восьми банков, в которых побывал ForUm, как физлицо, жаждущее получить кредит на квартиру, машину, а заодно взять и потребительский, четыре согласились предоставить кредит с удовольствием, и в одном – «готовы пойти навстречу, но с небольшим условием». Два, согласно запрету НБУ кредитование приостановили, а последний просто не работает с физическими лицами.
Так, в «Universal Bank» корреспонденту ForUm’а с ходу предложили автокредит с условием, что автомобиль, на который выдаются деньги, будет взят банком под залог. Был у банка еще один, более удобный вид автокредитования – «Наличка на колесах», однако выдача его прекратилась неделю назад и будет ли возобновлена еще неизвестно. Причину, по которой «свернули» программу, служащие банка назвать затруднились. Сослались на то, «что, наверное, кризис».
Касательно «сюрпризов», в договоре банка есть отдельная статья или пункт, которая так и называется «Порядок изменений процентной ставки». В ней сложноподчиненным банковским слогом расписано, что: «согласно действующему законодательству Украины, сторонами согласовано, что во время действия Договора размеры процентных ставок могут быть изменены в сторону повышения или понижения, в случаях наступления событий, не зависящих от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора».
Клиент, подписывая такое завуалированное соглашение, по сути, дает банку право «развести» себя на деньги.
В «Райффайзен банк Аваль» симпатичный молодой человек буквально с порога объявил, что ввиду нестабильной экономической ситуации любой вид кредитования у них временно приостановлен, но «как только все закончится, милости просим».
По соседству находились «Укрпромбанк» и банк «Форум» и там тоже никаких кредитов не выдают. А вот с «Альфа-банком», судя по словам консультанта, мы имели все шансы укатить на новенькой «Субару-Легаси» уже буквально через несколько часов. Главное, чтобы мы, как заемщики, «прошли по базе», то есть оказались платежеспособными и не втянутыми ни в какие подозрительные конфликты с законом или другими банками. Между прочим, пресловутый пункт «про сюрпризы» в договоре по кредиту « Альфа-авто, Сідай за кермо» был, но как нам объяснили: «такое происходит только тогда, когда ситуация ну прямо уже дальше некуда». По жилью в этом банке кредитование на неопределенный срок приостановлено.
В «UniCredit Bank» вначале объяснили, что в связи с кризисом выдача кредитов на авто и жилье приостановлена, а потребительские они уже не выдают давно – и это с кризисом никак не связано. Но, видя как обреченно «клиент» вздыхает, осторожно предложили следующий вариант: оказывается, кредит на жилье получить вполне реально, но с одним небольшим условием. Нужно уговорить продавца сразу же, «не отходя от кассы» положить сумму на депозит к ним же сроком хотя бы на 14 дней. «А продавец потом точно получит свои деньги?», - недоверчиво спросили мы. «Совершенно точно получит, - заверили нас. Просто банку тоже надо как-то выживать». Кстати, в кредитном договоре «волшебный» пункт об изменениях процентной ставки также был учтен.
«Тур по банкам» мы завершали «Правэксом». Там тоже без проблем согласились выдать кредиты на авто и квартиру, но вот сам договор почитать не дали, сославшись на то, «что все автоматизировано, и договор можно прочесть только после того, как все данные в него будут вбиты». От прямого вопроса «есть ли в договоре пункт, в котором указано, что банк имеет право по своему усмотрению изменять процентные ставки» красиво ушли, отвлекая разговорами о депозитах.
Эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь разъяснил, что пункт о возможном поднятии процентной ставки существовал в кредитных договорах и до кризиса. «Если поднять все договора за прошлые годы, то можно увидеть, что это стабильный пункт, который существует в договорах. Так же, как и в большинстве депозитных, где есть пункт о том, что банк может пересмотреть процентную ставку. Естественно, в каждом договоре по-своему написано, но в целом это стандартный пункт», - отметил он.
Жолудь обратил внимание на то, что поднятие ставок по существующим кредитам началось не в течение октября, а еще летом этого года. В целом, эксперт не видит в этом ничего экстраординарного.
А вот научный сотрудник Института мировой экономики и международных отношений НАН Украины Всеволод Степанюк заверяет, что подобным пунктом банки нарушают этику кредитования – это, вообще, не соответствуют мировой практике банковского дела, но, между тем, не нарушает украинское законодательство. НБУ, поскольку имеет право регулировать кредитную политику в Украине, мог бы и в этом плане внести какие-то изменения.
Одним словом, изучив по меньшей мере пять кредитных договоров и посоветовавшись с экспертами в области экономики, мы пришли к выводу: в кредиторном общении с банками украинец может расчитывать только сам на себя. И нет никаких гарантий, что завтра банк не изменит условия кредитования, сделав кредит непомерно дорогим. Выход один – или учиться жить по средствам и не влазить в кредитные договора или требовать, просто решительно требовать от банка убрать пункт о возможном повышении процентных ставок. В конце-концов, за банки мы «голосуем деньгами», и если каждый откажется подписывать договора с сомнительным пунктом о процентах, да еще и напишет жалобу в Нацбанк, то банкам придется идти на уступки.
Что ж, в период кризиса всяк спасается, как может. Пока же складывается впечатление, что Нацбанк и руководство страны проблемы «маленького украинца», судя по всему, не очень-то волнуют. Так как же они собираются вернуть доверие народа к банкам в период кризиса?
P.S. Договора о кредитовании из всех перечисленных банков есть в редакции
Спасибі за Вашу активність, Ваше питання буде розглянуто модераторами найближчим часом
