Массовая скупка валюты уходит в прошлое?

Грядущие изменения правил обмена наличной валюты в один миг сделали Нацбанк самым цитируемым госорганом страны. При этом одни участники рынка решили, что в требовании предъявлять паспорт (любой другой документ, удостоверяющий гражданство Украины) при обмене, скажем 500-1000 долл., нет ничего страшного. Другие – в этот момент нагнетала страсти, мол, достаточно хотя бы раз оставить данные своего паспорта в банке, и визита налогового инспектора с расспросами не избежать.

В ответ НБУ перешел в наступление, задействовав весь свой арсенал аргументов. Во-первых, как напомнила изданию ForUm директор Генерального департамента денежно-кредитной политики НБУ Елена Щербакова, обязательная проверка резидентности (гражданства) лица, осуществляющего покупку валюты, – не ноу-хау регулятора, а требование, действовавшее с 1993 года, согласно Декрету Кабмина «О системе валютного регулирования и валютного контроля». «Сегодняшние изменения только усовершенствуют действующий механизм идентификации клиентов», – отметила она.

Аналогично «прочитали» решение Нацбанка и многие другие участники рынка. Как заявил в комментарии ForUm’у директор центра казначейства и институционального бизнеса UniCredit Сергей Маноха, НБУ принял верное решение, которое облегчит банкам контроль над осуществлением наличных валютно-обменных операций. Ранее, утверждает банкир, было требование контролировать, сколько конкретный гражданин купил валюты в одном банке в течение дня (не более 80 тыс. грн), но не было процедуры, как это делать.

«НБУ фактически привел свои документы в соответствие с Декретом Кабмина», – соглашается с коллегой член наблюдательного совета «Терра Банка» Кирилл Шевченко.

Во-вторых, Нацбанк поднял планку, при которой необходима полная идентификация лица. Если раньше кассир «обменника» должен был указать в финансовом документе фамилию, имя, отчество клиента при обмене валюты на сумму свыше 15 тысяч, то сейчас – свыше 50 тысяч грн. Для этого клиент обязан предъявить документ, удостоверяющий его резидентность, описала механизм глава гендепартамента НБУ.

Но самой востребованной среди участников рынка оказалась новация о том, что отныне физлицо сможет обменять в одном банке валюту в течение дня на сумму 150 тыс. грн, а не 80 тыс. грн, как ранее. При этом банки обязаны будут вносить указанные данные в систему банковского учета, чтобы обеспечить контроль над соблюдением дневного лимита операций.

«Если раньше, чтобы купить свыше 10 тыс. долл., клиенту нужно было обращаться в два банка, то теперь он сможет приобрести 15-18 тыс. долл. в одном банке в течение дня. Для тех же, кто покупает, к примеру, от 500 до 1000 долларов, необходимость предъявить паспорт не составит проблем», – уверен Владимир Шаповал, заместитель председателя правления «Укргазбанка».

Помимо этого, одним из существенных элементов либерализации рынка, по мнению Щербаковой, станет разрешение физлицам продавать валюту через банкомат. Пока операция будет осуществляться в одном направлении: обмен валюты на гривни, но в будущем в НБУ обещают подумать и над обратной операцией.

Наконец, еще один аргумент Нацбанка в подтверждение актуальности изменений состоит в том, что эти меры полностью отвечают рекомендациям FATF, а также адаптированы к украинскому законодательству по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем, говорит госпожа Щербакова.

Поскольку в Украине все еще остаются популярными расчеты в иностранной валюте, ужесточение контроля над такими операциями соответствует практике европейских стран, соглашается Маноха. «Понятно, что эта сфера должна быть регламентирована гораздо более детально и более тщательно», – утверждает банкир.

В США, к примеру, рассчитаться наличными можно на сумму не более 5 тыс. Согласно общим рекомендациям FATF, контролю подлежит любая операция с наличной валютой на сумму свыше 1 тыс. долл., поскольку наличный рынок валюты – самый уязвимый с точки зрения использования «кэша» в преступных целях.

Надо сказать, что к подобной практике – обмену валюты по паспорту – не так давно прибегли наши соседи - белорусы. Правда, совсем по другой причине, нежели в Украине. В то время, когда население сидело «на низком старте» у обменников, стараясь обменять свои с каждым днем обсценивающиеся рубли на доллары, Центробанк ввел обязательную идентификацию клиентов при обмене валюты, с последующим внесением данных в учетную базу.

Забудьте адрес налоговой

Ситуация на наличном валютном рынке Украины тоже достаточно противоречива. Отголоски белорусской паники сказались в Украине в июле, когда превышение покупки над продажей долларов населением составило 865 млн долл. Тогда НБУ продал необходимое количество валюты, и ситуация нормализовалась. Резервы регулятора в августе даже выросли на 400 млн долл. – до 38,2 млрд долл., что является рекордом года.

В августе превышение покупки над продажей доллара хотя и снизилось, но несущественно – до 824 млн долларов, что все равно в два раза больше, чем в августе 2010 года. Сентябрь традиционно начался с валютной «лихорадки». И снова интервенция НБУ удержала гривню от девальвации. Как только населению будет предложена ипотека под разумные проценты (глава НБУ пообещал кредиты под 14% до конца года), спрос на валюту снизится, уверены в НБУ. Также, чтобы уменьшить спрос на «наличку», в НБУ обещают стимулировать использование населением платежных карт.

Что касается уже имеющихся объемов наличной валюты, которая находится на руках у населения, то ее точный объем не знает никто. Согласно существующей официальной информации, за 11 лет общее количество наличной валюты в обращении выросло на 60 млрд долл.

Насколько изменение правил наличных валютно-обменных операций повлияет на спрос населения, – мнения банкиров разделились. Большинство опрошенных ForUm’ом банкиров уверены, что существенных перемен не произойдет. «Желание населения покупать или продавать валюту не зависит от административных ограничений на рынке. Административные запреты сеют на рынке только смуту и панику. В Нацбанке понимают, что рынком должны управлять рыночные механизмы. И такая точка зрения регулятора принимается участниками рынка с одобрением», – отметил директор департамента «Казначейство» Кредитпромбанка Юрий Гулкевич.

Напротив, Владимир Шаповал уверен, что в перспективе это приведет к уменьшению спроса населения на валюту. «Многие граждане, чтобы обезопасить свои сбережения, стремятся обменять свободные гривни на валюту. Через некоторое время жизненная ситуация меняется, они продают валюту, и такой круговорот на рынке существует всегда. С введением новых правил гражданам придется менять свои привычки, так как обмен валюты, особенно если такое желание возникло спонтанно, потребует от них предъявления паспорта или другого документа, удостоверяющего резидентность», – предположил Шаповал. В то же время, уменьшение спроса не будет существенным, добавил банкир.

Чего еще опасается рынок? Социальные сети и форумы переполнены «страшилками» о том, что налоговая будет мониторить все валютные операции граждан. И вот уже гражданин Иванов, который три дня подряд покупал по тысяче долларов (всего на сумму 24 тыс. грн), что отражено в базе, должен будет объяснить сотруднику налоговой, откуда у него такие доходы? Уплатил ли он с них налоги? А если нет – заплатить штраф за сокрытие доходов, что является одним из способов фискальных органов повысить наполняемость бюджета.

В ответ в НБУ проводят параллели с покупкой билетов, которая еще совсем недавно осуществлялась с помощью паспорта (нужно ли было отменять такое правило – вопрос риторический). При этом все фамилии вносились в единую базу данных «Укрзалізниці». Хоть кто-то сталкивался с контролем со стороны правоохранительных органов за перемещением в пределах страны? То-то же, говорят в НБУ.

Более того, в Нацбанке заверяют, что никто не планирует собирать ксерокопии паспортов, которые будут оставаться в обменных пунктах. Речь идет только о возможности самих банков отслеживать лимит наличных валютно-обменных операций. Наконец, как отметил господин Шаповал, практика идентификации клиентов является повсеместной при осуществлении большинства банковских операций, например, открытии счета или снятии наличных. И никого доселе это не пугало.

«Черный список» НБУ

Вот кто действительно почувствует изменения к худшему, так это «теневой» сектор и обменные пункты, которые работают на условии агентских соглашений. Их-то как раз и обвиняют в разжигании паники в связи с предстоящим изменением правил наличных валютно-обменных операций.

«Банковские «обменники» гораздо более цивилизованные, регулируемые и проверяемые. А вот отчетность так называемых агентских обменных пунктов очень часто далека от реальной. Именно через них продаются и покупаются основные объемы «серой» валюты», – уверен господин Шевченко.

Впрочем, несмотря на всю решительность НБУ по борьбе с «теневым» сектором, одних мер регулятора недостаточно, признаются эксперты. Так называемые «теневики» и раньше с паспортами в «обменники» не ходили, поскольку у них для этого существуют конвертационные центры, «свои» банки. Все-таки борьбу с «теневым» сектором должны осуществлять специальные органы, например, Госфинмониторинг, поясняет госпожа Щербакова.

Последние приготовления

Шансы уложиться в срок с подготовкой к новым правилам у банков еще есть. Но без проблем тоже не обойдется. Маноха, например, отметил, что в будущем законодательно необходимо уточнить отдельные процедуры, связанные с куплей-продажей валюты нерезидентами, а также возможность изменения курса отдельных валют в течение дня и для разных регионов.

Не исключено также, что изменение правил обмена наличной валюты приведет к уменьшению доходности банковских операций в этом сегменте. «Сокращение числа клиентов, обменивающих валюту, приведет к тому, что в целях конкуренции банки вынуждены будут уменьшить маржу между покупкой и продажей валюты. Но для большинства банков доходы от валютно-обменных операций не являются превалирующими», – подчеркнул Шаповал.

Он также отметил, что по новым правилам банкам необходимо будет разместить ксерокс в каждом обменном пункте, чтобы делать ксерокопии документов, удостоверяющих резидентность. Учитывая, что не во всех банках есть в должном количестве такая техника, это чревато дополнительными расходами на ее приобретение, а также на расходные материалы, констатировал банкир.

Впрочем, большинство опрошенных банкиров уверены, что новые требования к наличным валютно-обменным операциям не создадут проблем для банков, а рынок от их введения только выиграет.