Збираючись у довгоочікувану відпустку відпочити десь за кордоном, варто подбати не тільки про крем для засмаги, але і про власну страховку. І хоча думати про неї у передчутті розваг зовсім не хочеться, проте краще заздалегідь передбачити можливі проблеми. Звичайно ж, усі намагаються гнати від себе думки про те, що під час відпочинку може трапитися якась НП. Але не завжди все йде так, як нам хочеться. Адже часом втомлюєшся настільки, що прагнеш відпочити на всю котушку зі всіма наслідками, які витікають звідси. Про те, як же «застрахувати себе по повній програмі», дізнавався ForUm.

Як вибрати страхову компанію і поліс

До вибору страхової компанії, яка у разі непередбаченої ситуації сплатить всі витрати, потрібно підходити з усією відповідальністю, говорить генеральний директор Української федерації страхування Галина Третьякова. «Ми рекомендуємо обирати компанії, які є членами УФС», - радить вона. Адже ці компанії, як мінімум, працюють в Україні легально і виплачують компенсацію, обумовлену у договорі. Але якщо кредит довіри до невеликих і поки не розкручених компаній великий, то варто поцікавитися загальним фінансовим становищем (платоспроможністю) фірми, досвідом і практикою її роботи у тому сегменті страхування, який вас цікавить (спеціалізацією), доступністю та повнотою інформації, наданої страховиком про себе і свою діяльність, а також послугами та репутацією компанії серед споживачів. «Якщо йдеться про вибір саме туристичного страховика, доцільно також поцікавитися, з якими асистуючими компаніями вона співпрацює та історіями врегулювання реальних страхових випадків», - зазначає гендиректор УФС.

А вибираючи безпосередньо власне страховий поліс, потрібно звернути увагу на рівень страхового захисту (страхова сума), радить експерт. «Тут можна застосовувати таке правило: чим далі розташована країна від України, тим більше має бути покриття. У будь-якому разі не рекомендуємо купувати покриття з рівнем захисту менше 20 тис. дол. Друге – це перелік страхових випадків і винятки з нього. Уважно читайте, при яких умовах страховик не буде здійснювати виплату, у такому разі витрати ляжуть на вас. Нагадуємо, що існує прямий зв'язок між ціною та переліком подій, які покриваються страховим полісом. У переважній більшості чим вище ціна, тим більш якісне покриття ви купуєте», - говорить Галина Третьякова.

Страховий поліс, за її словами, обов'язково повинен включати в себе два види страхування: страхування медичних витрат і страхування від нещасних випадків. «Мінімальний перелік послуг, який повинен покривати ваш поліс, це послуги щодо організації (асистанс) і оплати витрат на швидку медичну допомогу, невідкладне амбулаторне та стаціонарне лікування, екстрену стоматологію, медико-транспортні витрати, репатріацію, призначені медикаменти і зв'язок зі страховиком» , - зазначає вона. Якщо ви плануєте провести свій відпочинок активно, наприклад, кататися на гірських лижах, мотоциклах, квадроциклах, скутерах, водних лижах, займатися дайвінгом, рафтінгом, альпінізмом, кататися на тваринах і т.п., зауважте, що все це – підвищений ризик, і необхідно переконатися, що ваша страховка подібні ризики покриває. «Зверніть увагу на наявність у полісі франшизи – частини збитків, яку за умови настання страхового випадку компанія не відшкодовує», - радить експерт.

Поліс краще вибирати, ґрунтуючись на тому, що саме вас турбує. На сьогоднішній день українські страховики пропонують: покриття медичних витрат, витрат на репатріацію тіла у випадку загибелі, повернення передплачених сум у разі відмови від поїздки, покриття юридичних витрат (наприклад, у разі втрати паспорта або інших документів), відшкодування витрат у разі втрати багажу і т.п. «Інші види страхування, які зараз пропонують страхові компанії (страхування багажу, цивільної відповідальності, страхування на випадок скасування або переривання поїздки) не менш актуальні та корисні для туристів і можуть обиратися ними в залежності від власних потреб і специфіки подорожей» , - розповідає Галина Третьякова. Наприклад, страхування «від невиїзду» актуальне для подорожей у візові країни (якщо передбачено покриття на випадок невидачі візи); для подорожуючих з маленькими дітьми у разі їхнього раптового захворювання перед поїздкою; для дорогих турів, наприклад, круїзів, коли їхнє раптове скасування миттю може заподіяти туристам істотні збитки; для турів «раннього бронювання».

«Страхування багажу актуальне для тих, хто, наприклад, подорожує з пересадками, кому належить кілька перельотів, коли є імовірність затримок, втрати або відправки багажу «не туди». Страхування цивільної відповідальності може стати у нагоді під час зимового відпочинку на випадок «аварії» на схилах (коли з вашої вини заподіяно шкоду здоров'ю третьої особи), або якщо ненароком ви зіпсували орендований спортивний інвентар. І це далеко не повний перелік ситуацій, коли страховий поліс з відповідним покриттям допоможе туристам уникнути зайвих витрат», - зазначає експерт.

Послуги туроператора: все по мінімуму

Маючи намір відвідати якусь теплу або, навпаки, сніжну країну, ми зазвичай обираємо відповідний тур подешевше у будь-якого туроператора. Оформляючи необхідні для виїзду документи, послужливі менеджери пропонують оформити страховку. Але, за словами гендиректора УФС, туристична компанія зобов'язана забезпечити вас «мінімальним достатнім» страховим покриттям або переконатися, що таке покриття у вас уже є. Туристична компанія зобов'язана ознайомити вас з умовами вашого страхового поліса.

«Якщо у туроператора є вимоги до якісного обслуговування клієнтів (наприклад, такі вимоги у членів АЛТУ – Асоціації лідерів туристичного бізнесу України), менеджери турфірми зможуть зробити це досить професійно і відповісти на запитання клієнта. У будь-якому разі, якщо у вас виникли питання, на які ви не змогли отримати відповідь у туристичній компанії, зверніться безпосередньо до страховика. Туристичні оператори досить часто включають страхові поліси у вартість туристичної поїздки, у цьому разі виділити вартість страхового поліса важко, тому, якщо вас не влаштовує страхове покриття, звертайтеся до страховика з приводу його розширення», - говорить вона.

Потрібно пам'ятати, що туристична компанія зазвичай закладає страхове покриття, орієнтуючись на тип поїздки, передбачений договором на тур обслуговування. «Тобто якщо ви забронювали переліт і готель на березі моря для пляжного відпочинку, ваш поліс навряд чи буде покривати активні види відпочинку (наприклад, катання на квадроциклах, сафарі, дайвінг). Про такі наміри заздалегідь попереджайте менеджера турфірми», - радить експерт.

Розваги на курортах: а хто оплатить?

Вибираючись нарешті у відпустку на білі пляжі Мексики та Єгипту, складно встояти перед традиційно пропонованими розвагами. Але якщо небезпечних водних гірок чи «бананів» українці за кордоном побоюються, то більш безпечні види відпочинку (як, наприклад, дайвінг) ідуть на ура. Але у житті бувають різні ситуації...

«Всі хобі повинні обумовлюватися у страховому полісі. Якщо ви маєте намір зайнятися особливо ризиковим видом хобі або спорту, це треба окремо оговорити зі страховою компанією. Такий поліс коштуватиме дорожче. У страховика зазвичай є перелік таких загрозливих видів діяльності (наприклад, дайвінг, який взагалі вимагає іншого покриття – наявність барокамер, вертольотів для транспортування або катання на лижах, особливо для тих, хто любить чорні траси). У наведеному прикладі з Єгиптом дайвінг - це, перш за все, не «традиційний» відпочинок, а відпочинок з підвищеним ризиком. Для туриста це підвищений ризик нещасного випадку, отримання травм і т.д., для страхової компанії, відповідно, – підвищений ризик зазнати збитків», - говорить Галина Третьякова. Саме тому будь-яка активність з підвищеним ризиком повинна бути заздалегідь врахована у страховому покритті і оплачуватися додатковою страховою премією (надбавкою). «Звичайно ж, страхова компанія ніяк не може заборонити туристові, що має звичайний поліс, займатися активним відпочинком, але у цьому випадку турист повинен розуміти і усвідомлювати, що будь-які події, які відбудуться з ним у результаті такого відпочинку, на законних підставах будуть вважатися не страховими , а всі витрати оплачуватимуться самостійно», - нагадує експерт.

Також варто задуматися і про те, чи сплатить страхова компанія твої витрати, якщо якась НП трапилася, коли ти був у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння. «У такій ситуації треба дивитися конкретні умови поліса. У більшості випадків це виняток із покриття, але є страховики, які не вилучають ці випадки. Тут треба розуміти, що людина не повинна піддаватися загрозі, навіть якщо у неї є страхове покриття. Так звана пруденційна (обережна) поведінка застрахованої особи знижує рівень ризику. Підвищення рівня ризику, зокрема, у стані сп'яніння, з одного боку, катастрофічно підвищує ціну, з іншого боку, ставить під загрозу життя людини. Тому зазвичай страховики сп'яніння не покривають, щоб потенційно не провокувати людину на підвищення ризику», - говорить вона. Частково це справа філософії: страховик не має права провокувати підвищений ризик. І якщо є прямий причинно-наслідковий зв'язок між вживанням алкогольних або наркотичних речовин і подією, що сталася, – випадок не буде вважатися страховим.

Наприклад, якщо ви «напідпитку» управляли машиною, потрапили у ДТП і отримали травми, то понесені витрати на лікування – випадок нестраховий. А якщо ви «напідпитку» були пасажиром автомобіля, який потрапив у ДТП, і отримали травми, то понесені витрати на лікування – випадок страховий.

«Будь-яка страхова компанія у своїх діях керується винятково законодавством України, зокрема, Законом «Про страхування» та умовами договору страхування, укладеним зі страхувальником. У залежності від конкретних умов страхування, якщо певні події були зазначені у договорі як виняток, страхова компанія має право не виплачувати страхову компенсацію. Страхова компанія також не зобов'язана оплачувати послуги і витрати, не передбачені умовами договору страхування, та у розмірах, не передбачених умовами договору страхування», - нагадує гендиректор УФС.

Також вона зазначає, що у класичному туристичному страхуванні в основу покладено ризик раптового захворювання, нещасного випадку або смерті, які настали під час подорожі та на території дії страхового поліса. Цей вид страхування зазвичай не передбачає покриття медичних витрат, пов'язаних з хворобами хронічного і рецидивуючого характеру; хворобами, про які туристові було відомо до початку поїздки; хворобами, які виникли після поїздки. «Зазвичай при страхуванні туристів страхова компанія бере на себе відповідальність за витрати лише на невідкладне лікування туриста у місці (країні) його тимчасового перебування. Туристичним страхуванням не передбачене покриття витрат на лікування, яке не є невідкладним; лікування, яке можна відкласти до повернення із поїздки; продовження лікування туриста після повернення із поїздки, а також у разі, якщо поїздка здійснювалася з метою отримати лікування.

Крім того, експерт радить: якщо будь-які витрати, пов'язані зі страховою подією, ви оплачуєте самостійно, обов'язково візьміть відповідний документ, який підтверджує факт настання події та понесені витрати (медичний рапорт, рахунок, чек, рецепт лікаря і т.п.), а також оформлений належним чином (із зазначенням сум, дат, реквізитів, підписів та печаток).

Кожному із нас хочеться, щоб така коротка і настільки очікувана відпустка за кордоном пройшла без сучка, без задирки. Але, як відомо, людина припускає, а Бог передбачає. Тому, якщо ви все ж опинитеся у скрутному становищі десь на іншому кінці планети, то негайно зверніться у свою страхову компанію або департамент Міністерства закордонних справ України. А якщо вона відмовляється виплачувати компенсацію за те, що ви вважаєте страховим випадком, – шукайте адвоката, який захищатиме ваші інтереси у суді.

ForUm

Спасибі за Вашу активність, Ваше питання буде розглянуто модераторами найближчим часом

789